银行严格审查信用卡额度是对持卡人的保护还是限制?这...

现实中很多人千方百计为自己的信用卡提升额度,有些人按照攻略为自己的信用卡刷星级、刷流水、作分期,但是对于有些人来说,给太高的信用卡额度也许是一种灾难,因此从一定意义上讲,银行不给这些人大额度授信是对这些人的保护,但现实中为什么很多人对没有拿到大额度而生气或者不理解呢?

首先,购物和消费刷卡已经成为很多人的习惯方式,大额度信用卡不仅仅是身份和面子的象征,也确实便利了人们的生活,因此一些人希望提升额度也是可以理解的

信用卡额度对一些人来说是身份和面子的象征,比如银行信用卡里有黑卡,只有极特殊的人士才可以拥有,这一点与大多数人无关。但是除此之外,信用卡还有钻石卡、白金卡、金卡、银卡等,每一种卡代表不同的身份,也当然有不同的额度。同样,即使是普通信用卡,也有不同的额度。

除了身份之外,不同的信用卡额度也代表银行对个人授信额度的认可度,所以授信额度大也是一些人面子的象征。

当然,更重要的是,在现实生活中人们更多地使用信用卡进行购物和消费,额度大当然对日常生活的购物和消费更便利,比如临时购物需要一定的额度,如果额度不够大时可能你就会因为资金不足而难以实现购买;同样的道理是,在外面消费时有时会出现一些预算外的开支,如果没有足够的信用卡额度就需要携带银行卡或者现金等,也确实不太方便。

所以,人们一般需要较大的额度也是可以理解的,也是正常的。

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其次,严控制信用卡大额度对那些过度信赖信用卡额度的人是一个大的打击,甚至有可能导致基本生活受到影响,所以一些人在申请大额度被拒绝时生气和不理解也就理所当然了

信用卡额度作为一种临时需要对个人和家庭经济生活是一种补充和便利,但如果将信用卡的额度变成了一种收入的来源就会导致信用卡额度信赖过度,从而对家庭经济正常的生活产生消极的影响。

一是现实中,确实存在一些人过度信赖信用卡额度,甚至将信用卡额度作为自己有效资金来源的一部分,而且将信用卡提高的额度也已经成为了自己预算内收入的一部分。

这样的人完全将信用卡额度作为自己收入来源的一部分,甚至将新的信用卡额度和信用卡提高的额度也列入自己的预算收入,因此一旦新的信用卡额度缩小或者提高额度受阻,特别是遇到降低额度时,就会出现了家庭经济困境,因此对银行拒绝大额度信用卡不仅不理解甚至生气也就是必然的了。

二是一些以卡养卡的人,靠信用卡额度和多张信用卡倒卡持续维持自己的消费,如果遇到信用卡降额度或者申请的信用卡大额度没有实现,那么以卡养卡就难以持续而陷入困境

网络上经常有一些所谓的以卡养卡攻略,并声称通过以卡养卡过上不用自己劳动也可以很滋润的幸福生活,但是以卡养卡是有巨大的成本的,不仅有提现和套现成本,同时还有对信用卡额度不断提升的较强信赖,如果出现降低信用卡额度的情况或者新的信用卡额度没有得到通过,那么以卡养卡就难以持续,甚至给家庭生活带来困难。

三是一些没有经济来源的年轻大学生和90后通过信用卡实现超前消费,但又缺乏还款能力

90后群体是一种特殊的群体,与传统的群体不同,即热衷于超过消费能力的高消费,所以有调查显示,90后群体中大部分没有存款,同时负债是年收入的几倍。而这些负债除了正常的贷款之外,网络贷款和信用卡是主要的负债来源。因此对信用卡额度的信赖过强是必然的现象,一旦降低了信用卡额度或者提升额度没有通过审批,对他们的影响就可想而知了。

其三,信用卡额度的严格管控将进入常态,信用卡额度提额将越来越困难,因此必须回归信用卡的本源,正常使用信用卡,减少对信用卡的过度信赖

从目前情况看,过度信赖信用卡已经造成了一定的社会危害,2014年上海银监局就对工行上海市分行、花旗银行(中国)有限公司、交行信用卡中心等7家银行处以总共240万元人民币的罚款,原因是对信用卡存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信等违规行为,上海一家三口人利用十余张信用卡总透支额度达50多万,透支金额或被用于炒作期货,最终导致信用卡透支无力偿还。

前一段时间也出现过珠海女子陈某月薪3000多元,名下却有14张信用卡、授信额度超过77万、合计欠款达87万多元难以重负的悲剧,银行业监管部门已经介入调查。

因此,监管部门已经明确要求所有的银行机构要对信用卡持有人的额度进行总体额度管理,不能过度授信,同时要加强使用过程中的额度净额管理。

另一方面监管机构对信用卡的取现额度有严格的规定,通常信用卡的取现额度不超过信用额度的50%。对取现额度的控制将对一些信赖信用卡取现的消费行为受到严格的限制。更重要的是,将取现额度在账单期必须全额还款,取消了最低还款额的优惠更是对套现行为进行了有效约束。

今年以来,各银行信用卡加强了管理,特别是对有异常交易行为的信用卡、有套现嫌疑的信用卡持卡人进行大规模的降额处理,从而对一些持卡人形成了较大的经济压力。因此,在未来出现任何的可疑交易将会严重影响你的信用卡额度,而大额信用卡的审批也将越来越严格。

更重要的是,过度使用信用卡一旦出现金额较大难以偿还,将会陷入金融诈骗陷阱而受到法律制裁;同样,根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,非法套现也将成为违法行为。

因此,对信用卡的使用和管理要回归信用卡的本源,作为支付工具、结算工具和一定的透支功能使用,有效管理自己的信用卡额度,不过度信赖信用卡额度,谨慎使用信用卡的取现功能,坚决杜绝信用卡的套现行为和过度消费行为,从而信用卡的健康使用和确保人们的正常经济生活。(作者:麒鉴,资深银行人士)

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